Pour comprendre cette méthode, il faut d'abord clarifier deux termes que l'on croit souvent identiques : le revenu et l'actif.
Le revenu, c'est l'argent que vous recevez en échange de votre temps (votre salaire). Si vous arrêtez de travailler, le revenu s'arrête. C'est ce qu'on appelle un revenu linéaire.
L'actif, c'est une "machine" qui fabrique de l'argent pour vous, même quand vous dormez. Imaginez un pommier : le revenu, c'est la pomme que vous récoltez. L'actif, c'est l'arbre lui-même. Si vous mangez toutes vos pommes sans jamais replanter de graines, vous n'aurez jamais de verger. Devenir riche, c'est posséder l'arbre, pas seulement consommer les fruits.
La méthode 20-10-60-10 : Votre plan de bataille
L'idée est de diviser chaque euro qui arrive sur votre compte en quatre catégories strictes. Voici comment appliquer cette règle avec un exemple concret basé sur un salaire de 2 000 € net.
* La Croissance (20 %) - Soit 400 €
C'est la part la plus importante. Cet argent sert à acheter des "graines" pour votre futur verger. Cela inclut l'investissement en bourse, l'immobilier, ou plus simplement, l'investissement en vous-même.
Exemple : Au lieu d'acheter le dernier smartphone, vous utilisez ces 400 € pour suivre une formation technique ou acheter des parts d'un fonds d'investissement. Ces compétences ou ces parts prendront de la valeur avec le temps.
* La Stabilité (10 %) - Soit 200 €
C'est votre "bouclier". Cet argent doit rester disponible immédiatement sur un compte d'épargne sécurisé. L'objectif est de constituer une réserve couvrant 5 à 6 mois de vos dépenses de vie.
Exemple : Votre machine à laver tombe en panne ou votre voiture nécessite une réparation urgente de 600 €. Grâce à ce fonds de stabilité, vous payez la facture sans toucher à vos investissements de croissance et sans faire de crédit.
* Les Essentiels (60 %) - Soit 1 200 €
C'est le coût de votre vie actuelle : loyer, électricité, nourriture, assurances. Si vos factures dépassent 60 % de vos revenus, cela signifie que votre mode de vie est trop coûteux par rapport à vos moyens actuels.
Exemple : Si votre loyer et vos charges s'élèvent à 1 300 €, vous devez soit réduire vos abonnements inutiles, soit trouver un logement plus modeste, ou chercher à augmenter vos revenus pour que ces 1 300 € ne représentent plus que 60 % du total.
* Le Plaisir (10 %) - Soit 200 €
La privation totale mène souvent à l'abandon. Ces 10 % sont là pour être dépensés sans aucune culpabilité : restaurant, cinéma, sorties ou loisirs.
Exemple : Vous avez repéré une belle pièce de vêtement ou un concert ? Utilisez cette enveloppe de 200 €. Une fois épuisée, vous attendez le mois suivant.
Le secret : Se payer en premier
La plus grande erreur est d'attendre la fin du mois pour voir ce qu'il reste à épargner. En général, il ne reste rien.
Le système demande d'inverser la logique : dès que votre salaire tombe, les 20 % pour la croissance et les 10 % pour la stabilité doivent être transférés automatiquement vers des comptes séparés. Vous devez apprendre à vivre avec les 70 % restants. C'est ce qu'on appelle "se payer en premier". En automatisant ces virements, vous éliminez la tentation et l'effort de volonté.
Pourquoi ce système fonctionne-t-il ?
Ce n'est pas une question de discipline héroïque, mais de structure. En 2026, avec un coût de la vie qui reste élevé, avoir une fondation solide est la seule manière de ne plus subir l'économie. Ce système transforme votre salaire, qui est une ressource temporaire, en un patrimoine, qui est une ressource permanente.
Commencer aujourd'hui, même avec de petites sommes, permet de profiter de la puissance des intérêts composés. Plus tôt vous plantez vos arbres, plus vite vous pourrez profiter de l'ombre de votre verger.
Références pour approfondir le sujet
https://www.youtube.com/watch?v=tAktTr5OTeo
https://plenit-finances.fr/regle-70-20-10-budget/
D'un point de vue technique, ce framework est une variante plus agressive de la célèbre règle 50/30/20 popularisée par Elizabeth Warren. En 2026, avec un taux d'épargne des ménages français qui s'est stabilisé autour de 18 % et une inflation qui ralentit à environ 2,4 %, cette règle 20-10-60-10 est particulièrement pertinente.
L'ajustement à 60 % pour les essentiels est d'ailleurs plus réaliste que les 50 % traditionnels, compte tenu du poids croissant du logement dans le budget des ménages. La recommandation d'investir massivement dans ses propres compétences est également validée par les tendances économiques actuelles, où l'intelligence artificielle et l'évolution technologique rapide imposent une formation continue pour maintenir son employabilité.
Le concept d'actifs générateurs de revenus passifs est un pilier classique de la gestion de patrimoine. Il est cohérent avec les principes d'experts reconnus et reste le moyen le plus efficace de protéger son pouvoir d'achat contre l'érosion monétaire, surtout dans un contexte où l'or a atteint des sommets historiques début 2026.
Analyse
Ce système a le mérite de la clarté et de l'efficacité opérationnelle. Son point fort réside dans l'automatisation totale, qui retire le facteur émotionnel et la fatigue décisionnelle de la gestion financière. C'est une approche rigoureuse, presque comptable, qui laisse peu de place à l'aléa.
Toutefois, la part de 10 % allouée au plaisir peut sembler austère pour beaucoup, bien qu'elle soit le prix à payer pour une accélération de l'indépendance financière. Pour un professionnel habitué aux chiffres, la logique de ce framework est irréprochable car elle privilégie la structure et la prévisibilité.
L'importance accordée au fonds d'urgence est également un excellent conseil : trop d'investisseurs débutants négligent la liquidité au profit du rendement, ce qui les rend vulnérables aux cycles de marché. En somme, c'est une méthode robuste qui, si elle est appliquée avec la rigueur d'un expert, garantit effectivement une progression patrimoniale constante.
Vous trouverez également ci-après.
Un diaporama au format PDF
Références
https://www.youtube.com/watch?v=tAktTr5OTeo
https://plenit-finances.fr/regle-70-20-10-budget/
https://blog.yomoni.fr/perspectives-actualites-09-au-13-fevrier-2026/